股票配资盈利_为什么我劝你不要 提前 还房贷
股票配资盈利文章为作者独立观点,不代表股票配资平台观点
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最近有一个观点被我身边的很多朋友经常提到,就是提前还贷。大致的逻辑有两个,一个是现在的大环境不好,怕后面自己万一失业什么的,负担不起后面的房贷;另一个是,房贷的利率大概是5%,自己现在手上也有点闲钱,也没有什么特别好的投资渠道年化能做到5%,如果自己提前还贷,省下几百万的利息,相当于做了一个年收益5%的理财。
网上也有很多劝人提前还贷的文章,大概分析的逻辑和上面两个理由差不多。听起来这两个逻辑确实很正确,特别是第二种,好像真的是这么回事,现在提前还贷,相当于用本金赚了后面几十年几百万的利息,这数字真的很诱人,乍一听,整得我也特别想提前还。
真的是这样吗?如果真的是这样,那为什么不一开始就全款买房,而要做贷款呢?这不是个何不食肉糜的问题,而是如果一开始就全款买房,那么理论上你的收益是最大的,不用背那么多的房贷。这只是理想情况,很多小伙伴在买房的时候实际上也不具备全款的条件。我就按照正常的一个普通人的情况来分析分析,到底应不应该提前还贷?
我们举一个深圳普通职场人的例子。
张三是一名互联网大厂人,去年买了一套80多平的房子,总价600w。自己首付给了3成180w,剩下的420w做了30年的商贷+公积金组合贷,商贷370w,利率是6%,公积金贷款50w,利率是25%。我用贝壳的房贷计算器算一下,如果是等额本息的话,利息是341万,大概一个月还要还2万1的月供。
01几百万的利息值不值得提前还贷?
上海市新冠肺炎股票配资盈利,疫情防控新闻发布会13日提示上海市民,非必要不离沪,鼓励大家就地过年,尽量减少不必要人员流动。来沪抵沪的人员,需开展7天的健康监测,抵沪7天内减少不必要的人群聚集,规范佩戴口罩、保持社交距离等。理想情况下,为了追求最小的利息额,张三必须在今年一次性拿出420万提前还贷,那么他可以省下341万的利息。
那么假定张三现在手上就有420万的现金,我们首先来看一下,现在的420万在30年后是多少钱?
要回答这个问题,先来看下近10年国内的通货膨胀率,我用国家统计局公布的近10年CPI指数来近似。
从国家统计局公布的数据来看,从2012年到2021年我国平均通胀率在06%,根据72法则,即在=34年后,现在的资产缩水一半。也就是说如果现在是200万,那么34年后,只值100万。为了后面方便计算,啵啵把34年近似到30年。
回到张三的例子,现在的420万贷款在30年后,仅值210万。啵啵的第一个问题是,“你愿意现在花420万的现金,去换30年后仅有一半价值的210万吗?”
02如果不提现还贷,能获得多少收益?
有些小伙伴会说,“即使有通货膨胀,但是提前还贷的话还可以节省两三百万的利息呀,就把这个当做一个理财工具了”。
那我们再来看一下,如果张三不提前还贷,而是用来做投资,30年后会有多少钱?我们按照目前增额终身寿或者年金险的年化保证利率5%来计算。
按照5%的复利来计算,在第30年,张三由420万增值到了1,178万,增长了758万,远远超过了因为贷款而产生的341万利息。与提前还贷不同的是,提前还贷,钱是给到了银行;而你自己做投资理财,钱始终是在你自己手上,自己是可以随意支配的。老祖宗说过“手有余粮,心中不慌”。
记者对近期发行市盈率超过90倍且远高于行业平均市盈率的注册制股票配资盈利,新股作了统计,发现在极端报价中,不乏头部公募基金、百亿规模私募、险资、外资机构的身影。更别提,张三如果在某一年直接将房子卖掉,手上拿到的钱,还是会需要找一个投资工具放置吧?不管是换房也好,还是做投资也好,与其到时候再做投资,时间的复利降低,为什么不现在就开始投资呢?
如果你现在把钱全部还给银行,你能保证你后面的本金+投资工具,30年后给你带来1000多万的现金吗?
啵啵的第二个问题是,“你是愿意把当下的钱用来增值还是还债?是优先支付自己,还是优先支付给别人?”
03我怕我以后失业了,负担不起房贷
这个点我觉着可能有点多虑了。
如果你现在的赚钱能力已经可以负担得起提前还贷,随着工作年限的提升、经验的丰富、资源的积累,你有什么理由怀疑,后面的你负担不起每个月的月供?
以上啵啵仅选取了一个回报率没有那么高的稳定投资工具,只是给了它足够的时间,就能获得丰厚的回报。如果小伙伴们再学习一些财富管理的方法,那么能获得的回报,可能是超乎你的想象的。
看完今天的文章,不知道大家心里是否有自己的想法?也欢迎大家在留言区与啵啵讨论呀。
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